Simpan 10% atau 20% Gaji: Mana Lebih Realistik?

Ramai orang pernah dengar nasihat seperti ini:

"Simpan sekurang-kurangnya 10% daripada gaji."

Ada juga yang kata:

"Kalau nak kewangan lebih kuat, simpan 20% setiap bulan."

Dua-dua nasihat ini tidak salah. Tetapi masalahnya, hidup sebenar tidak semudah pilih satu angka dan paksa diri ikut sampai hujung bulan.

Untuk sesetengah orang, simpan 20% memang mampu dan sangat membantu. Untuk orang lain, simpan 10% pun sudah mencabar kerana gaji kecil, komitmen tinggi, ada anak, sewa mahal, hutang masih berjalan, atau dana kecemasan belum cukup.

Jadi soalan yang lebih tepat bukan sekadar "patut simpan 10% atau 20%?" tetapi:

Berapa jumlah simpanan yang realistik, konsisten, dan sesuai dengan cashflow sebenar anda?

Jawapan ringkas

Secara umum:

• 10% boleh jadi permulaan yang baik.
• 20% lebih kuat jika gaji bersih dan komitmen anda membenarkan.
• Jangan kira simpanan berdasarkan gaji kasar semata-mata.
• Lebih praktikal guna gaji bersih selepas potongan wajib.
• Kalau 10% pun belum mampu, mula dengan jumlah kecil dahulu dan naikkan perlahan-lahan.

Contohnya, kalau gaji bersih anda RM3,000 sebulan:

• 10% = RM300 sebulan
• 20% = RM600 sebulan

Tetapi RM300 atau RM600 itu hanya bagus jika selepas menyimpan, anda masih mampu bayar sewa, makan, bil, pengangkutan, hutang, keluarga dan keperluan asas lain tanpa terpaksa korek balik simpanan.

Kalau mahu semak sasaran simpanan bulanan anda, gunakan Kalkulator Matlamat Simpanan DuitMap.

Kenapa ramai guna formula 10% atau 20%?

Formula 10% atau 20% popular sebab ia mudah.

Anda tidak perlu buat kiraan rumit. Ambil sahaja gaji, darab dengan peratus, dan jadikan itu sasaran simpanan bulanan.

Contohnya:

Sebagai panduan awal, formula ini memang berguna. Ia membantu anda nampak satu sasaran yang jelas.

Tetapi formula ini ada satu kelemahan besar: ia tidak tahu realiti hidup anda.

Ia tidak tahu sama ada anda:

• tinggal dengan keluarga atau menyewa sendiri
• ada anak atau belum ada tanggungan
• bayar hutang kereta, personal loan atau kad kredit
• tinggal di kawasan kos hidup tinggi
• baru mula kerja atau sudah stabil
• ada dana kecemasan atau masih kosong
• membantu ibu bapa atau adik-beradik setiap bulan

Sebab itu, 20% mungkin mudah untuk seseorang yang gaji bersih RM7,000 dan komitmen rendah, tetapi terlalu berat untuk seseorang yang gaji bersih RM2,500 dengan sewa, kereta dan tanggungan keluarga.

Jangan kira daripada gaji kasar

Kesilapan biasa ialah kira simpanan daripada gaji kasar.

Contohnya, offer letter tulis gaji RM4,000.

Anda terus fikir:

• 10% = RM400

• 20% = RM800

Tetapi RM4,000 itu belum tentu jumlah yang masuk ke akaun bank.

Selepas potongan seperti KWSP, SOCSO, EIS, PCB dan potongan lain, gaji bersih mungkin lebih rendah. Jika anda paksa diri simpan berdasarkan gaji kasar, bajet bulanan boleh jadi terlalu ketat.

Cara yang lebih praktikal ialah:

Kira simpanan berdasarkan gaji bersih, bukan gaji kasar.

Gaji bersih ialah jumlah yang benar-benar masuk ke akaun bank dan boleh digunakan untuk bayar komitmen, belanja dan simpanan.

Kalau anda belum pasti anggaran take-home pay sebenar, semak dahulu dengan Kalkulator Gaji Bersih DuitMap.

Contoh mudah: gaji bersih RM3,000

Katakan gaji bersih anda RM3,000 sebulan.

Jika simpan 10%:

RM3,000 x 10% = RM300 sebulan

Jika simpan 20%:

RM3,000 x 20% = RM600 sebulan

Pada atas kertas, RM600 nampak lebih baik kerana simpanan bertambah lebih cepat.

Tetapi persoalannya:

Selepas simpan RM600, adakah baki RM2,400 cukup untuk semua perkara lain?

Contohnya:

• sewa atau ansuran rumah
• makan dan barang dapur
• minyak, tol atau pengangkutan
• bil telefon, elektrik, air dan internet
• hutang kereta atau personal loan
• bantuan keluarga
• belanja anak
• insurans atau takaful
• kos kecemasan kecil

Jika selepas simpan RM600 anda terpaksa guna kad kredit untuk belanja biasa, itu tanda 20% belum sesuai. Dalam keadaan ini, 10% atau lebih rendah mungkin lebih realistik buat sementara waktu.

Contoh mudah: gaji bersih RM5,000

Katakan pula gaji bersih anda RM5,000 sebulan.

Jika simpan 10%:

RM5,000 x 10% = RM500 sebulan

Jika simpan 20%:

RM5,000 x 20% = RM1,000 sebulan

Pada tahap ini, 20% mungkin lebih mudah dicapai jika komitmen hutang anda rendah dan belanja bulanan terkawal.

Tetapi ia masih bergantung kepada situasi sebenar.

Gaji bersih RM5,000 dengan komitmen RM1,000 tidak sama dengan gaji bersih RM5,000 dengan komitmen RM3,000.

Sebab itu, kadar simpanan tidak patut dilihat secara terasing. Ia perlu dilihat bersama cashflow bulanan.

Bila 10% sudah cukup sebagai permulaan?

10% boleh jadi sasaran yang baik jika anda masih dalam fasa membina asas kewangan.

Contohnya, 10% mungkin lebih realistik jika:

• gaji masih kecil atau sederhana
• baru mula bekerja
• baru berkahwin atau baru ada anak
• ada komitmen keluarga
• masih bayar hutang
• belum ada dana kecemasan
• kos hidup bulanan agak ketat
• pendapatan belum stabil

Dalam fasa ini, matlamat utama bukan untuk nampak sempurna. Matlamat utama ialah konsisten.

Lebih baik simpan RM200 setiap bulan selama setahun berbanding paksa simpan RM600 tetapi setiap bulan terpaksa keluarkan balik.

Simpanan yang kerap dikorek semula biasanya tanda sasaran terlalu tinggi atau bajet belum stabil.

Bila 20% lebih sesuai?

20% lebih sesuai jika cashflow anda sudah agak stabil.

Contohnya, 20% mungkin sesuai jika:

• gaji bersih sudah selesa
• komitmen hutang rendah
• tiada tunggakan kad kredit
• dana kecemasan asas sudah ada
• belanja bulanan terkawal
• pendapatan lebih konsisten
• anda ada matlamat besar yang mahu dicapai cepat

Matlamat besar ini boleh jadi:

• deposit rumah
• kos kahwin
• pendidikan anak
• modal pindah rumah
• persaraan
• dana kecemasan penuh
• simpanan untuk bekerja sendiri
• simpanan sebelum berhenti kerja

20% bukan hukum wajib. Tetapi jika mampu, ia memang boleh mempercepatkan banyak matlamat kewangan.

Contohnya, jika sasaran anda ialah RM12,000:

• Simpan RM300 sebulan mengambil masa 40 bulan
• Simpan RM600 sebulan mengambil masa 20 bulan
• Simpan RM1,000 sebulan mengambil masa 12 bulan

Beza kadar simpanan memberi kesan besar kepada masa yang diperlukan.

Kalau tidak mampu simpan 10%, apa perlu buat?

Kalau anda belum mampu simpan 10%, jangan terus rasa gagal.

Ramai orang tidak bermula dengan 10% pun. Ada yang bermula dengan RM20, RM50 atau RM100 sebulan. Itu masih lebih baik daripada tidak mula langsung.

Contohnya, jika gaji bersih anda RM2,000 dan 10% terasa berat:

10% = RM200 sebulan

Jika RM200 belum mampu, anda boleh mula begini:

• bulan pertama: RM50
• selepas stabil: RM100
• kemudian: RM150
• akhirnya: RM200 atau lebih

Kuncinya ialah bina tabiat dahulu.

Bila tabiat sudah terbentuk, lebih mudah naikkan jumlah simpanan sedikit demi sedikit.

Jangan tunggu "nanti bila gaji besar" baru mula menyimpan. Kalau dari awal langsung tiada sistem, gaji naik pun belum tentu simpanan naik. Kadang-kadang belanja yang naik dahulu.

Formula lebih praktikal daripada terus pilih 10% atau 20%

Daripada terus tanya "aku patut simpan 10% atau 20%?", cuba guna susunan ini:

1. Kira gaji bersih.
2. Tolak komitmen wajib.
3. Tolak belanja asas.
4. Lihat baki realistik.
5. Tetapkan jumlah simpanan yang tidak merosakkan cashflow.
6. Naikkan kadar simpanan apabila gaji naik atau hutang berkurang.

Contohnya:

Gaji bersih: RM3,500

Tolak komitmen wajib:
- Sewa: RM800
- Kereta: RM600
- Pinjaman lain: RM300
- Bil tetap: RM250

Tolak belanja asas:
- Makan dan dapur: RM700
- Pengangkutan: RM300
- Keluarga: RM300

Baki sebelum simpanan dan fleksibel: RM250

Dalam contoh ini, memaksa simpan RM700 sebulan mungkin tidak realistik. Sasaran awal RM100 hingga RM200 mungkin lebih masuk akal sementara anda susun semula perbelanjaan atau kurangkan hutang.

Sebaliknya, jika selepas semua komitmen dan belanja asas anda masih ada baki RM1,500, menyimpan 20% mungkin sangat munasabah.

10% untuk dana kecemasan, 20% untuk matlamat?

Satu cara mudah ialah bezakan antara simpanan asas dan simpanan matlamat.

Jika anda belum ada dana kecemasan, fokus utama patut pergi kepada dana kecemasan dahulu.

Dana kecemasan ialah wang yang membantu anda bertahan jika berlaku perkara seperti:

• hilang kerja
• gaji lambat
• kereta rosak
• kecemasan keluarga
• bil perubatan kecil
• perlu balik kampung mengejut
• pendapatan freelancer tiba-tiba turun

Jika dana kecemasan masih kosong, anda boleh mulakan dengan sasaran kecil dahulu. Contohnya RM500, kemudian RM1,000, kemudian satu bulan belanja asas.

Gunakan Kalkulator Dana Kecemasan DuitMap untuk semak berapa jumlah sasaran yang sesuai dengan perbelanjaan bulanan anda.

Selepas dana kecemasan asas mula terbina, barulah anda boleh bahagikan simpanan kepada matlamat lain.

Contohnya:

Contoh pembahagian:

10% gaji bersih untuk dana kecemasan

atau:

10% untuk dana kecemasan
5% untuk deposit rumah

atau:

20% untuk gabungan dana kecemasan, deposit rumah dan persaraan

Yang penting, jangan campurkan semua wang dalam satu akaun tanpa tujuan. Bila semua duit bercampur, lebih susah untuk tahu duit mana boleh digunakan dan duit mana patut dijaga.

Bila perlu bayar hutang dulu?

Simpanan penting, tetapi hutang kadar tinggi juga tidak boleh diabaikan.

Jika anda ada hutang kad kredit, pinjaman tidak terkawal atau tunggakan yang menyebabkan caj bertambah, jangan terlalu agresif menyimpan sampai hutang makin membesar.

Pendekatan yang lebih seimbang:

1. Bina mini emergency fund dahulu.
2. Bayar hutang kadar tinggi dengan lebih agresif.
3. Selepas hutang terkawal, naikkan semula kadar simpanan.

Mini emergency fund penting supaya anda tidak bergantung sepenuhnya pada kad kredit setiap kali berlaku kecemasan kecil.

Tetapi selepas ada buffer asas, hutang mahal perlu diberi perhatian serius. Hutang yang cajnya tinggi boleh makan cashflow dan melambatkan semua matlamat simpanan lain.

Jika anda ada banyak hutang dan mahu susun strategi bayaran, gunakan Kalkulator Debt Snowball DuitMap.

Cara guna Kalkulator Matlamat Simpanan DuitMap

Jika anda sudah ada jumlah sasaran, jangan agak-agak sahaja. Gunakan Kalkulator Matlamat Simpanan DuitMap untuk semak sama ada simpanan bulanan anda cukup.

Masukkan maklumat seperti:

• nama matlamat
• jumlah sasaran
• simpanan sedia ada
• jumlah mampu simpan setiap bulan
• tempoh sasaran
• anggaran pulangan jika berkaitan

Contohnya, anda mahu kumpul RM10,000 untuk dana kahwin dalam masa 24 bulan.

Jika anda sudah ada RM1,000, baki sasaran ialah RM9,000.

Secara kasar:

RM9,000 ÷ 24 bulan = RM375 sebulan

Jika anda hanya mampu simpan RM200 sebulan, itu bukan bermaksud matlamat gagal. Ia cuma bermaksud anda perlu buat salah satu daripada ini:

• panjangkan tempoh
• kecilkan sasaran
• tambah pendapatan
• kurangkan belanja tertentu
• asingkan bonus atau duit lebih
• gabungkan beberapa strategi

Kalkulator membantu anda nampak realiti lebih awal, sebelum anda tertekan di tengah jalan.

Kesilapan biasa bila ikut formula simpanan

Formula simpanan boleh membantu, tetapi elakkan kesilapan ini.

1. Terus sasarkan 20% walaupun cashflow belum stabil

20% bagus, tetapi jika terlalu tinggi, anda mungkin terpaksa keluarkan balik simpanan setiap bulan. Ini boleh buat anda rasa menyimpan tidak berkesan, sedangkan masalah sebenar ialah sasaran terlalu agresif.

2. Simpan selepas semua belanja habis

Kalau anda hanya simpan duit baki hujung bulan, biasanya baki itu tidak banyak. Lebih baik asingkan simpanan awal, walaupun jumlahnya kecil.

3. Semua simpanan diletakkan dalam satu tempat

Dana kecemasan, deposit rumah, cukai, raya, servis kereta dan percutian tidak semestinya patut bercampur. Bila bercampur, duit untuk kecemasan mudah digunakan untuk benda lain.

4. Abaikan hutang kadar tinggi

Menyimpan itu baik. Tetapi jika hutang mahal terus bertambah, kedudukan kewangan anda masih boleh jadi lemah. Dalam situasi ini, gabungkan simpanan asas dengan pelan bayar hutang.

5. Bandingkan diri dengan orang lain

Orang lain mungkin mampu simpan 30% sebab tinggal dengan keluarga, tiada hutang atau gaji lebih tinggi. Anda tidak perlu ikut angka orang lain. Fokus pada kadar yang sesuai dengan hidup anda sekarang.

Jadi, mana lebih realistik: 10% atau 20%?

Jawapannya bergantung kepada tahap kewangan anda.

Secara mudah:

Jangan jadikan 10% atau 20% sebagai hukum tetap. Jadikan ia panduan.

Kadar simpanan terbaik ialah kadar yang:

• anda faham
• anda mampu buat
• tidak menyebabkan hutang bertambah
• tidak merosakkan belanja asas
• boleh dikekalkan setiap bulan
• boleh dinaikkan bila keadaan bertambah baik

Soalan lazim

Adakah 10% simpanan gaji cukup?

10% boleh jadi permulaan yang baik, terutama jika anda baru mula menyimpan atau cashflow masih ketat. Tetapi untuk matlamat besar seperti deposit rumah, persaraan atau dana kecemasan penuh, anda mungkin perlu naikkan kadar simpanan apabila keadaan kewangan lebih stabil.

Adakah 20% terlalu tinggi?

20% tidak terlalu tinggi jika gaji bersih anda stabil dan komitmen bulanan rendah. Tetapi jika anda terpaksa berhutang atau korek balik simpanan setiap bulan, itu tanda 20% belum realistik buat masa ini.

Patut simpan ikut gaji kasar atau gaji bersih?

Lebih praktikal simpan ikut gaji bersih kerana itu jumlah yang benar-benar masuk ke akaun bank selepas potongan wajib. Jika anda guna gaji kasar, sasaran simpanan mungkin nampak lebih tinggi daripada kemampuan sebenar.

Kalau gaji kecil, berapa patut simpan?

Jika gaji kecil, jangan paksa diri ikut angka besar dahulu. Mula dengan jumlah yang mampu seperti RM30, RM50 atau RM100 sebulan. Selepas cashflow lebih stabil, naikkan sedikit demi sedikit.

Mana lebih penting: dana kecemasan atau matlamat simpanan lain?

Jika belum ada dana kecemasan langsung, bina dana kecemasan kecil dahulu. Selepas ada buffer asas, barulah bahagikan simpanan kepada matlamat lain seperti deposit rumah, pendidikan anak, kahwin atau persaraan.

Kesimpulan

10% ialah permulaan yang baik. 20% ialah sasaran yang lebih kuat.

Tetapi angka terbaik bukan semestinya angka yang paling cantik dalam teori. Angka terbaik ialah jumlah yang anda boleh simpan secara konsisten tanpa merosakkan cashflow bulanan.

Kalau baru mula, jangan malu bermula kecil. Yang penting ialah mula asingkan duit, bina tabiat, dan naikkan kadar simpanan apabila gaji meningkat, hutang berkurang atau belanja semakin terkawal.

Untuk semak jumlah simpanan yang sesuai dengan sasaran anda, mula dengan Kalkulator Matlamat Simpanan DuitMap.